Лицензирование открытых финансов в ОАЭ

• Одна лицензия на открытые финансы охватывает две опции, обмен данными и инициирование операций, и заявитель выбирает одну или обе.
• Ничего другого лицензия не разрешает. Ни консультаций, ни организации сделок, и никакого хранения средств клиентов в любой форме.
• Каждый лицензиат Центрального банка несёт обязанности держателя данных независимо от того, хочет ли он оказывать услуги открытых финансов.
• Разрешения DIFC и ADGM находятся вне этой системы и не дают доступа к материковому API-хабу.

Что требует Регламент об открытых финансах

Центральный банк ввёл открытые финансы Циркуляром № 7 от 2023 года. Циркуляр № 3 от 2025 года обновил его и вступил в силу 10 июля 2025 года. Регламент об открытых финансах создаёт систему из трёх частей: рамочной системы доверия, API-хаба и общих инфраструктурных сервисов. Участие обязательно для всех лицензиатов в отношении продуктов и услуг, попадающих в охват. Наши корпоративные юристы в Дубае сопоставляют деятельность компании с категориями лицензии до подачи заявления.

Регламент делит рынок на две роли. Лицензиаты выступают держателями данных и владельцами услуг. Они обязаны предоставлять участникам системы доступ к данным клиентов и возможность инициировать операции по счетам клиентов. Участники выступают получателями данных и инициаторами операций. Каждый случай доступа зависит от прямого согласия пользователя, надлежащей аутентификации и защищённого канала связи.

Инфраструктуру ведут названные организации. Nebras управляет компонентами платформы, а Al Tareq обеспечивает слой согласия и аутентификации, который видит клиент. Лицензированный провайдер подключается к хабу один раз, вместо того чтобы согласовывать двусторонний доступ с каждым банком.

Одна лицензия, две опции

Ни одно юридическое лицо не вправе оказывать услугу открытых финансов в ОАЭ без лицензии на открытые финансы от Центрального банка. Исключение составляет компания, попадающая в категорию лиц, считающихся лицензированными. Положения о лицензировании создают единую лицензию с двумя выбираемыми опциями.

Заявитель должен на момент подачи соответствовать требованиям к организационно-правовой форме, минимальному капиталу и стандартам добросовестности и компетентности. Определите набор опций до подачи. Компания, которая начинает с обмена данными и добавляет инициирование платежей через полгода, проходит одобрение заново, а не подаёт изменение.

Что лицензия не разрешает

Именно здесь основатели теряют время и деньги. Лицензия на открытые финансы не позволяет держателю вести любую другую категорию лицензируемой деятельности. Она не даёт права давать консультации в какой бы то ни было форме. Она не позволяет организовывать сделки в лицензируемых видах деятельности или посредничать в них. Она не позволяет хранить средства клиентов в любой форме.

Продуктовый план, который звучит как "собрать счета клиента, порекомендовать кредит и перевести деньги", поэтому требует трёх разрешений, а не одного. Кредитная и консультационная части находятся вне периметра открытых финансов, а хранение средств указывает на лицензию по хранимой стоимости или платёжным услугам. Наше руководство по лицензированию поставщиков платёжных услуг в CBUAE разбирает смежный режим, а наше руководство по лицензированию финтеха разбирает выбор юрисдикции.

Обязанности, которые ложатся сначала на банки и страховщиков

Лицензированная организация, не заинтересованная в продуктах открытых финансов, всё равно несёт обязанности по регламенту. Она должна создать и поддерживать выделенный интерфейс, дающий доступ к информации о счетах и продуктах через API-хаб. Это инженерная программа, программа согласий и изменение клиентских условий.

Центральный банк подключает обязанных лицензиатов поэтапно. Первый этап охватывает все банки, включая филиалы иностранных банков, и страховые компании, как национальные, так и иностранные филиалы. О последующих этапах Центральный банк объявляет через официальные каналы. Обменным домам, финансовым компаниям и поставщикам хранимой стоимости стоит отслеживать эти объявления, а не рассчитывать на далёкий срок.

Защита данных добавляет второй слой. Согласие, аутентификация и защищённая связь являются условиями каждого случая доступа. Параллельно применяются более широкие правила о передаче данных. Наша заметка о защите данных в ОАЭ и трансграничной передаче разбирает этот слой.

Компании DIFC и ADGM находятся вне этой системы

DFSA и FSRA ведут собственные режимы для компаний, занимающихся агрегацией данных и инициированием платежей. Эти режимы отделены от системы Центрального банка, и разрешение любого из этих регуляторов не открывает компании доступ к материковому API-хабу.

Это важно, поскольку значительная доля финтеха в ОАЭ по умолчанию регистрируется в DIFC или ADGM. Компании, чей продукт зависит от данных материковых банков, нужно смотреть на периметр Центрального банка, что бы ни говорила её лицензия в свободной зоне. Наше сравнение регуляторных песочниц DIFC и ADGM описывает маршруты свободных зон.

Почему важно 16 сентября 2026 года

Федеральный декрет-закон № 6 от 2025 года заменил закон о Центральном банке 2018 года с 16 сентября 2025 года. Он также назвал услуги открытых финансов самостоятельным лицензируемым видом финансовой деятельности. Компании, попавшие в расширенный периметр, получили год с этой даты на получение нужных лицензий. Текст содержится в своде правил Центрального банка.

Вес сроку придают санкции. Ведение или продвижение лицензируемой финансовой деятельности без разрешения влечёт административный штраф не менее 1 миллиона дирхамов. Уголовные штрафы за нелицензированную деятельность составляют от 50 000 до 500 миллионов дирхамов. Две группы должны решить вопрос сейчас. Компании, которые агрегировали банковские данные на двусторонней основе, и компании, считающие свою деятельность технической интеграцией, а не регулируемой услугой.

Что сделать до окончания переходного периода

• Сопоставьте каждую функцию продукта с двумя опциями лицензии и с видами деятельности, которые лицензия исключает.
• Определите, какие дополнительные лицензии нужны модели для кредитования, консультаций или хранения средств.
• Подтвердите, является ли компания обязанным лицензиатом, лицом, считающимся лицензированным, или заявителем.
• Если компания уже лицензирована Центральным банком, оцените объём работ по выделенному интерфейсу и потокам согласий.
• Если компания лицензирована в DIFC или ADGM, проверьте, зависит ли продукт от материковых данных.
• Подготовьте доказательства по капиталу и добросовестности до подачи, а не в ходе рассмотрения.

Центральный банк продолжает объявлять этапы подключения и релизы инфраструктуры через официальные каналы. Не все последующие этапы, затрагивающие небанковских лицензиатов, определены. Компаниям стоит уточнить текущий этап до планирования даты запуска. Для оценки того, какие лицензии требуются конкретной модели открытых финансов, может потребоваться юридическая консультация.

‍