- تغطي رخصة تمويل مفتوح واحدة خيارين، مشاركة البيانات وبدء الخدمة، ويختار مقدم الطلب أحدهما أو كليهما.
- ولا تجيز الرخصة شيئاً غير ذلك. لا مشورة، ولا ترتيب معاملات، ولا احتفاظ بأموال العملاء بأي صورة.
- ويتحمل كل مرخص لدى المصرف المركزي التزامات بوصفه حائزاً للبيانات، سواء أراد تقديم خدمات التمويل المفتوح أم لا.
- وتقع تصاريح مركز دبي المالي العالمي (DIFC) وسوق أبوظبي العالمي (ADGM) خارج هذا الإطار ولا تمنح الوصول إلى منصة الواجهات البرمجية في البر الرئيسي.
ماذا يشترط نظام التمويل المفتوح
فرض المصرف المركزي التمويل المفتوح بموجب التعميم رقم 7 لسنة 2023. وحدّثه التعميم رقم 3 لسنة 2025 الذي دخل حيز النفاذ في 10 يوليو 2025. ويقيم نظام التمويل المفتوح إطاراً من ثلاثة أجزاء: إطار الثقة، ومنصة الواجهات البرمجية، والخدمات البنيوية المشتركة. والمشاركة إلزامية لكل المرخص لهم فيما يتعلق بالمنتجات والخدمات المشمولة. ويطابق محامو الشركات في دبي لدينا أنشطة المنشأة مع فئات الرخصة قبل التقديم.
ويقسم النظام السوق إلى دورين. فالمرخص لهم يعملون بوصفهم حائزين للبيانات ومالكين للخدمات. وعليهم منح المشاركين في الإطار الوصول إلى بيانات العملاء والقدرة على بدء المعاملات على حسابات العملاء. ويعمل المشاركون بوصفهم متلقين للبيانات ومبادرين للخدمات. ويتوقف كل وصول على موافقة صريحة من المستخدم وتحقق مناسب من الهوية واتصال آمن.
وتدير البنية التحتية جهات مسماة. فشركة نبراس تشغّل مكونات المنصة، وتوفر الطارق طبقة الموافقة والتحقق التي يراها العملاء. ويتصل المزود المرخص بالمنصة مرة واحدة بدلاً من التفاوض على وصول ثنائي مع كل بنك.
رخصة واحدة وخياران
لا يجوز لأي شخص اعتباري تقديم خدمة تمويل مفتوح في الإمارات دون رخصة تمويل مفتوح من المصرف المركزي. والاستثناء هو المنشأة التي تندرج في فئة الأشخاص المعتبرين مرخصين. وتنشئ أحكام الترخيص رخصة واحدة بخيارين قابلين للاختيار.
وعلى مقدم الطلب استيفاء متطلبات الشكل القانوني والحد الأدنى لرأس المال ومعايير الملاءمة والنزاهة وقت التقديم. حدد مجموعة الخيارات قبل الإيداع. فالمنشأة التي تبدأ بمشاركة البيانات وتضيف بدء المدفوعات بعد ستة أشهر تعود إلى مسار الموافقة بدلاً من إيداع تعديل.
ما لا تجيزه الرخصة
هنا يخسر المؤسسون وقتاً ومالاً. فرخصة التمويل المفتوح لا تجيز لحاملها مزاولة أي فئة أخرى من الأنشطة المرخصة. ولا تخوله تقديم مشورة بأي صورة. ولا تتيح له ترتيب المعاملات في الأنشطة المرخصة أو الوساطة فيها. ولا تتيح له الاحتفاظ بأموال العملاء بأي صورة.
وخطة منتج تقول "اجمع حسابات العميل، وأوصِ بقرض، وحوّل المال" تحتاج بذلك إلى ثلاثة تصاريح لا واحد. فذراعا الإقراض والمشورة يقعان خارج نطاق التمويل المفتوح، والاحتفاظ بالأموال يشير إلى رخصة قيمة مخزنة أو خدمات دفع. ويغطي دليلنا عن ترخيص مقدمي خدمات الدفع لدى المصرف المركزي النظام المجاور، ويغطي دليل ترخيص التقنية المالية لدينا اختيار الجهة.
التزامات تقع على البنوك وشركات التأمين أولاً
تظل المؤسسة المرخصة التي لا تهتم بمنتجات التمويل المفتوح متحملة لواجبات بموجب النظام. فعليها إنشاء واجهة مخصصة وصيانتها تتيح الوصول إلى معلومات الحسابات والمنتجات عبر منصة الواجهات البرمجية. وذلك برنامج هندسي وبرنامج موافقات وتعديل لشروط التعامل مع العملاء.
ويضم المصرف المركزي المرخص لهم الملزمين على مراحل. وتغطي المرحلة الأولى جميع البنوك، ومنها فروع البنوك الأجنبية، وشركات التأمين، وتشمل الشركات الوطنية والفروع الأجنبية. ويعلن المصرف المركزي المراحل اللاحقة عبر قنواته الرسمية. وعلى شركات الصرافة وشركات التمويل ومقدمي القيمة المخزنة متابعة تلك الإعلانات بدلاً من افتراض موعد بعيد.
وتضيف حماية البيانات طبقة ثانية. فالموافقة والتحقق من الهوية والاتصال الآمن شروط لكل عملية وصول. وتنطبق قواعد النقل الأوسع بالتوازي. وتغطي مذكرتنا عن حماية البيانات في الإمارات والنقل عبر الحدود تلك الطبقة.
منشآت مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي خارج هذا الإطار
تدير سلطة دبي للخدمات المالية وسلطة تنظيم الخدمات المالية نظاميهما الخاصين للمنشآت التي تجمّع البيانات وتبدأ المدفوعات. وهذان النظامان منفصلان عن إطار المصرف المركزي، والتصريح من أي من الجهتين لا يمنح المنشأة الدخول إلى منصة الواجهات البرمجية في البر الرئيسي.
ويهم ذلك لأن حصة كبيرة من شركات التقنية المالية في الإمارات تؤسس في مركز دبي المالي العالمي أو سوق أبوظبي العالمي بصورة تلقائية. والمنشأة التي يعتمد منتجها على بيانات لدى بنوك البر الرئيسي عليها النظر في نطاق المصرف المركزي، أياً كان ما تقوله رخصتها في المنطقة الحرة. وتعرض مقارنتنا بين البيئتين التنظيميتين التجريبيتين في مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي مسارات المناطق الحرة.
لماذا يهم 16 سبتمبر 2026
حل المرسوم بقانون اتحادي رقم 6 لسنة 2025 محل قانون المصرف المركزي لسنة 2018 اعتباراً من 16 سبتمبر 2025. كما سمّى خدمات التمويل المفتوح نشاطاً مالياً مرخصاً بذاته. ومُنحت المنشآت التي وقعت داخل النطاق الموسع سنة واحدة من ذلك التاريخ للحصول على التراخيص اللازمة. ويحمل دليل قواعد المصرف المركزي النص.
وتمنح العقوبات هذا الموعد ثقله. فمزاولة نشاط مالي مرخص أو الترويج له دون تفويض تستوجب غرامة إدارية لا تقل عن مليون درهم. وتتراوح الغرامات الجزائية عن النشاط غير المرخص بين 50,000 درهم و500 مليون درهم. وعلى مجموعتين حسم وضعهما الآن. المنشآت التي ظلت تجمّع بيانات البنوك على أساس ثنائي، والمنشآت التي تعامل نشاطها بوصفه طبقة تكامل تقني لا خدمة خاضعة للتنظيم.
ما ينبغي فعله قبل انتهاء الفترة الانتقالية
- طابق كل خاصية في المنتج مع خياري الرخصة ومع الأنشطة التي تستبعدها الرخصة.
- حدد التراخيص الإضافية التي يحتاجها النموذج للإقراض أو المشورة أو الاحتفاظ بالأموال.
- تأكد مما إذا كانت المنشأة مرخصاً له ملزماً أو شخصاً معتبراً مرخصاً أو مقدم طلب.
- إن كنت مرخصاً بالفعل من المصرف المركزي، فحدد نطاق بناء الواجهة المخصصة ومسارات الموافقة.
- إن كنت مرخصاً في مركز دبي المالي العالمي أو سوق أبوظبي العالمي، فاختبر ما إذا كان المنتج يعتمد على بيانات البر الرئيسي.
- جهّز أدلة رأس المال والملاءمة والنزاهة قبل الإيداع لا أثناء المراجعة.
ويواصل المصرف المركزي إعلان مراحل الانضمام وإصدارات البنية التحتية عبر قنواته الرسمية. ولم تتحدد بعد كل المراحل اللاحقة التي تمس المرخص لهم من غير البنوك. وعلى المنشآت التحقق من وضع المرحلة الحالية قبل تحديد موعد إطلاق. وقد تلزم استشارة قانونية لتقييم التراخيص التي يحتاجها نموذج تمويل مفتوح بعينه.
يبدأ نجاحك بالإرشادات الصحيحة.
سواء كان الأمر يتعلق بالعمل أو شخصيًا، يقدم فريقنا البصيرة والإرشادات التي تحتاجها للنجاح.
