تأمين المسؤولية المهنية ليس متطلبًا واحدًا في الإمارات. بل هو عدة متطلبات، وأيها يلزم الشركة يتوقف على من ينظّمها. فمدير أصول في مركز دبي المالي العالمي، ووسيط تأمين في سوق أبوظبي العالمي، وشركة تدقيق في البر الرئيسي، وعيادة طبية في دبي، كلها تحمل خطرًا مهنيًا، لكن كلًا منها يخضع لدليل قواعد مختلف، وحد أدنى مختلف، وفي حالة العيادة منتج مختلف.
والسؤال الأول من ثم هو أي نظام ينطبق، لا كم تغطية يجب شراؤها. ويأتي معظم الشركات إلى محامي الشركات في دبي لدينا حاملة وثيقة واحدة اشترتها عند التأسيس، لم تُقَس قط مقابل القاعدة التي تحكمها الآن أو مقابل الحد الأدنى الأعلى الذي حددته جهة رقابية منذ ذلك الحين.
لماذا تحدد الجهة الرقابية الإجابة
تغطي عبارة الشركة المنظَّمة أربعة مواقف متمايزة في الإمارات، ويضع كل منها قاعدته الخاصة للمسؤولية المهنية. فالشركة المرخصة من سلطة دبي للخدمات المالية تعمل بموجب دليل قواعد مركز دبي المالي العالمي. والشركة المرخصة من سلطة تنظيم الخدمات المالية تعمل بموجب دليل قواعد سوق أبوظبي العالمي. والعمل المالي أو التأميني في البر الرئيسي يخضع لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. والمهنة المرخصة، مثل الطب أو التدقيق أو القانون، تخضع لجهتها الرقابية الخاصة وأحيانًا لمنتج اتحادي إلزامي ليس تأمين مسؤولية مهنية على الإطلاق. والشركة التي تحمل تراخيص في أكثر من واحد من هذه المواطن تحتاج إلى استيفاء كل قاعدة على حدة، لا أكثرها ملاءمة.
والنقطة التي تباغت الشركات هي أن التغطية نادرًا ما تكون رقمًا ثابتًا يُحدَّد مرة واحدة. فالجهات الرقابية المالية تحجّمها وفق الشركة وتعيد النظر فيها، وتغيّر الإطار التأميني الاتحادي في 2025، ومن ثم فإن وثيقة وافتراضًا من قبل ثلاث سنوات قد لا يطابقان القاعدة.
شركات مركز دبي المالي العالمي: متطلب السلوك لدى سلطة دبي للخدمات المالية
على الشركة المرخصة من سلطة دبي للخدمات المالية أن تحصل على تغطية مسؤولية مهنية وتحافظ عليها بموجب وحدة سلوك الأعمال. والقاعدة قائمة على المخاطر لا رقمًا رئيسيًا واحدًا. ويجب أن تكون التغطية مناسبة لطبيعة الشركة وحجمها وتعقيدها وملف مخاطرها، ومكتوبة من مؤمِّن حسن السمعة جيد الرسملة، وأن تستجيب للمطالبات الناشئة عن سلوك الشركة وموظفيها، بما في ذلك التكاليف القانونية للدفاع عن مطالبة.
والالتزام مستمر. فعلى الشركة أن تعطي سلطة دبي للخدمات المالية نسخة من التغطية للفترة التالية البالغة اثني عشر شهرًا، وأن تخطر الجهة الرقابية بأي تغيير جوهري بما في ذلك مستوى التغطية أو تجديدها أو إنهاؤها، وأن تبلغ عن أي مطالبة مسؤولية مهنية كبيرة. والشركة التي تترك التغطية تنقضي عند التجديد، أو تخفض الحد لتوفير القسط، تخالف قاعدة سلوك، لا مجرد ممارسة تجارية فضلى. وعلى مديري الأصول والمستشارين الذين يؤسسون في المركز قراءة هذا المتطلب إلى جانب شروط الترخيص في دليلنا عن نظام ترخيص مديري الصناديق في مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي.
شركات سوق أبوظبي العالمي: المتطلب الاحترازي لسلطة تنظيم الخدمات المالية
تحمل الشركة المرخصة من سلطة تنظيم الخدمات المالية التزامًا مكافئًا بموجب قواعد سلوك الأعمال في سوق أبوظبي العالمي، يقع ضمن الإطار الاحترازي. وقد شدّدت السلطة هذا في 2025. فقد استحدثت تعديلاتها الاحترازية معايير دنيا لتغطية المسؤولية المهنية تنطبق اعتبارًا من 1 يناير 2026 عبر شركات الفئة 3B و3C والفئة 4، وهي الفئات التي يقع فيها معظم مديري الأصول والمستشارين والوسطاء. والشركة في سوق أبوظبي العالمي التي حددت تغطيتها قبل ذلك التغيير ينبغي لها تأكيد أن الوثيقة تستوفي الحد الأدنى الجديد لا التقدير القائم على المخاطر القديم وحده.
وكما في مركز دبي المالي العالمي، يمكن لسلطة تنظيم الخدمات المالية طلب نسخة من التغطية وتتوقع الإخطار بأي مطالبة كبيرة، معاملةً سلسلة من المطالبات الصغيرة الكبيرة في مجملها بوصفها مطالبة كبيرة لذلك الغرض.
الأعمال المالية والتأمينية في البر الرئيسي
في البر الرئيسي، يخضع المؤمِّنون ومعيدو التأمين والوسطاء والوكلاء وغيرهم من المهن المرتبطة بالتأمين الآن لـمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. فالمرسوم بقانون اتحادي رقم 6 لسنة 2025، وهو قانون المصرف المركزي الجديد الذي دخل حيز التنفيذ في 16 سبتمبر 2025، ألغى قانون التأمين المنفصل ووحّد تنظيم التأمين في إطار المصرف المركزي. ويمنح القانون الشركات القائمة مهلة توفيق مدتها سنة لمواءمة ترتيبات ترخيصها وحوكمتها واحترازها، ما يعني أن وسيط التأمين ينبغي له معاملة تغطية المسؤولية المهنية بوصفها أحد البنود الواجب تأكيدها مقابل القواعد الموحَّدة لا متطلبات هيئة التأمين القديمة.
وكان تأمين المسؤولية المهنية منذ زمن شرطًا لرخصة وسيط التأمين، يحمي العملاء من الأخطاء والإغفالات والمشورة المهملة في ترتيب التغطية. ولا يزيل التوحيد ذلك المتطلب. بل ينقل دليل القواعد، وعلى الشركة استيفاء النسخة السارية الآن. والاتجاه الإشرافي الأوسع مبيّن في دليلنا القانوني لشركات التأمين في الإمارات.
المهن ذات التغطية الإلزامية الخاصة
تحمل عدة مهن مرخصة التزامات تأمين ليست، بدقة، تأمين مسؤولية مهنية. والرعاية الصحية أوضحها. فعلى الأطباء والعيادات والمستشفيات حمل تأمين الأخطاء الطبية بموجب القانون الاتحادي رقم 4 لسنة 2016 بشأن المسؤولية الطبية، المنفَّذ عبر دائرة الصحة في أبوظبي وهيئة الصحة بدبي ووزارة الصحة. ووثيقة المسؤولية المهنية المعتادة تستثني الإصابة الجسدية ولا تستوفي رخصة رعاية صحية، ومن ثم فإن العيادة التي اشترت تغطية عامة غير مؤمَّنة للخطر الذي يهم، وهي نقطة تعززها شروط الترخيص في دليلنا لترخيص مرافق الرعاية الصحية.
ويُطلب عادة من المدققين وشركات المحاماة ووسطاء التأمين حمل تأمين مسؤولية مهنية بوصفه شرطًا لرخصتهم، سواء بقاعدة اتحادية أو لائحة منطقة حرة أو كليهما. وشركات الهندسة والاستشارات تحمله غالبًا لأن عقودها تتطلبه حتى حيث لا تتطلبه أي جهة رقابية. وعبرها جميعًا، تكون التغطية هي ما يقف خلف مطالبة إهمال مهني، ولهذا يهم نطاق الوثيقة وحدها بقدر ما يهم وجودها. وحين تصل مطالبة، تصبح الفجوة بين التغطية المشتراة والخسارة المطالب بها تعرّض الشركة الخاص، كما تبيّن مذكرتنا عن دعاوى الإهمال المهني ضد مزوّدي الخدمات في الإمارات.
ما الذي ينبغي لشركة منظَّمة فعله
حدّد القاعدة التي تحكم الشركة قبل مراجعة الوثيقة. فالشركة في مركز دبي المالي العالمي تقرأ متطلب سلوك الأعمال، والشركة في سوق أبوظبي العالمي تتحقق من فئتها مقابل المعايير الدنيا لعام 2026، والعمل التأميني في البر الرئيسي يؤكد موقفه بموجب قانون مصرف الإمارات المركزي الجديد، ومقدم الرعاية الصحية يتحقق من أنه يحمل تغطية أخطاء طبية لا تأمين مسؤولية مهنية عامًا.
ثم طابق الوثيقة مع القاعدة ومع تعرّض الشركة الفعلي. تحقق من الحد مقابل حجم الارتباطات التي تتولاها الشركة، وأكّد أن الوثيقة تغطي الشركة وموظفيها والتكاليف القانونية للدفاع عن مطالبة، وقيّد في الأجندة واجبات الإخطار للجهة الرقابية بحيث يُبلَّغ عن تجديد أو تخفيض أو مطالبة كبيرة في الوقت المحدد. والشركة التي تفعل هذا سنويًا نادرًا ما تجد نفسها تشرح انقضاءً لجهة رقابية أو نقصًا لمدّعٍ.
كيف ينبغي للشركات المنظَّمة في الإمارات التعامل مع تأمين المسؤولية المهنية في عام 2026؟
تأمين المسؤولية المهنية لشركة منظَّمة في الإمارات شرط رقابي أولًا وشراء تجاري ثانيًا. فالتغطية التي تحتاجها الشركة تحددها الجهة الرقابية التي ترخّصها، وفي عام 2026 تحرّك اثنان من تلك الأنظمة: فرض سوق أبوظبي العالمي معايير تغطية دنيا اعتبارًا من يناير، وتوحّد الإطار التأميني الاتحادي تحت المصرف المركزي اعتبارًا من سبتمبر 2025. والوثيقة المشتراة مقابل الموقف القديم قد لا تستوفي القاعدة الحالية.
والثغرة الأعلى خطورة هي الشركة التي تفترض أن وثيقة واحدة اشتُريت عند التأسيس لا تزال تستوفي المتطلب، بينما يكون الحد منخفضًا جدًا عن العمل الذي تتولاه الآن، أو يكون النظام قد تغيّر، أو يكون المنتج خاطئًا كليًا، كما في حالة عيادة تحمل تغطية عامة بدلًا من تأمين أخطاء طبية. ومراجعة التغطية مقابل القاعدة الحاكمة عند كل تجديد تغلق تلك الثغرة.
وبالنسبة إلى شركات مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي والبر الرئيسي التي تؤكد موقف مسؤوليتها المهنية، يقدم محامو الشركات في دبي لدينا المشورة بشأن المتطلب الرقابي ونطاق الوثيقة وواجبات الإخطار ودعاوى الإهمال التي توجد التغطية للوفاء بها.
يبدأ نجاحك بالإرشادات الصحيحة.
سواء كان الأمر يتعلق بالعمل أو شخصيًا، يقدم فريقنا البصيرة والإرشادات التي تحتاجها للنجاح.
